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资产配置的三个级别

时间:2018-10-19 分类:投资与理财 来源: 投资与理财2018年10期

格局君

第一级:保障基本生活,可应对短期失业;

第二级:可应对中期失业、重大危机以及经济危机;

第三级:可应对未来的中年危机、孩子教育、养老退休,可随时退休或者创业。

一级以下是零级,属于玻璃级别,易碎,随时都会破产;一级属于塑料级别,可以应对一定风险;二级属于钢铁级别,有很不错的应对风险能力;三级属于不锈钢级别,很难会出现财务危机。

第一级(塑料级)保障基本生活

1房:一套自住房

2保:夫妻双方的社保

6金:6个月的现金做生活费

这里面需要强调的是社保,很多打工的人有公司交社保,反而是做生意的小伙伴,觉得社保很不划算,一直都没买。很多人只看到社保每个月至少交1000多,一年1万多,而医药医疗报销也就几千块,感觉非常不划算。但是社保是非常必要的,它是你在一个城市生存的基本保障。

社保的功能:医保:医疗医药可以报销70%-80%。养老金:退休后可以领取做生活费。失业险:失业后可以领取现金做生活费。买房、入户等需要一定期限的社保,孩子到外地读书教育,需要父母交社保。

没有社保,连基本保障都没有。有人经常问要不要买商业保险?如果你没有买社保,先买社保,再来考虑商业保险。

至于6个月的现金做生活费,有两大作用:可以应对失业半年内,能够不骄不躁地寻找更好的工作,而不是因为缺钱,只能凑合找一份烂工作;如果你投资能力足够,懂得捕捉机会,那么机会来临的时候,现金就是弹药。

但是一级的资产配置还是比较脆弱,一旦家庭有人意外或者大病,失业时间比较长,遇到经济危机,如果家庭还有贷款,那么随时可以负债累累甚至破产。

第二级(钢铁级)可应对中期失业、重大危机

标配:2房、4保、8益

2房:一套自住,一套投资。投资房可以增值保值,以及收取租金收入,即使养老退休,也有现金流;投资房优先选择70年产权的住宅,尽量不选公寓、商铺和写字楼。

4保:夫妻双方配置社保,还有商业保险,包括意外险、重大疾病险和寿险,40岁以下谁赚钱多,就先给谁买,因为这是家庭主要经济支柱。

8益:除了现金和房子,其他可流动资产总收益为8%左右,主要是购买一些理财产品、基金或者股票。

可解决风险:解决因为通货膨胀现金贬值的问题;发生金融危机失业一两年,也可以通过卖掉流动资产和租金收入,来维持生活,不至于负债或者破产;家人发生重大意外或者疾病,有保险可以应对几十万的费用,不至于产生大额开支,导致负债或者破产;老年退休,可以靠租金或者部分金融产品收益来获取生活费,提高生活质量。

无法解决的问题:无法应对未来必然出现的大额开支,比如孩子教育需要100万元的出国留学费用,养老需要的大额医疗和养护费用;无法应对在收入高的情况下,忽然失业或者薪水减少的情况,并且很难找到另外一份收入高的职业;无法实现财务自由,必须要为生活费而出卖自己的时间。

三级(不锈钢级)资产长期增值保值

标配:3金

3金:养老退休金、子女教育金、财务自由金

主要有以下特点:做好了20年的养老退休计划,到退休后足够日常开支;做好了孩子教育金的定投计划,无论孩子毕业想拿钱出国留學还是创业,都提前备好;做好了随着行业走下坡路,自身精力下降,导致中年危机的问题,即使提前退休或者出来创业,都有选择权;与第一二级的区别是三级的资产不断优化,收益不断提高。

很多人一级资产配置都没有达到,就想一步登天,达到第三步资产配置才能实现的财务自由。

期望一夜暴富,利用杠杆炒股、炒房、炒期货,最后只需要一次下跌、一次失业、意外或者金融危机,就像玻璃一样脆弱,随时都会破产。

看看当下的你,处于哪个资产配置级别,缺什么,补什么,优化自己的资产配置。

在已有的基础上,不断优化自己的资产,不仅仅提高收益,更是要让资产有长期持续增值的生命力。

要知道,你现在大部分财务焦虑,都是因为过去的你没有做好资产配置;而你未来的焦虑,也一定是因为现在的你没有做好资产配置。

最后,在做完了前面两步的工作之后,就涉及具体的操作,即挑选出好的产品,这里就要注意目前市场上的产品很多,重要的是找一个靠谱的公司,让公司的专业理财顾问为您的财富负责。

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